穩定工薪族沒房沒車 憑公積金也可申請消費貸款？

臨近年底,買房、購車、裝修、置辦年貨、旅遊等越來越多的消費需求,讓很多市民捉襟見肘,此時不妨考慮銀行的個人消費貸款。去年以來,企業貸款增長疲弱,經濟下行期的「口紅效應」,使得個人消費貸款,尤其是個人網路消費貸款,成為各方角逐的焦點,不僅有電商平台、P2P平台先後推出產品,傳統的銀行業金融機構也找到了新的業務熱點,紛紛推出特色消費貸款,憑公積金繳費記錄、工資代發記錄、社保卡等即可申請個人消費貸款,可用於裝修、購車、旅遊等消費,部分銀行更是推出互聯網貸款產品,省去了「抵押物」、「信用資質」等麻煩的審批手續,讓更多消費者受益。

人群

瞄準中產 偏愛穩定工薪族

在諸多的個人消費貸產品中,圍繞白領、工薪階層打造的特色創新產品佔比較重,銀行針對這類人群開發出專屬消費貸產品。

如工行的「逸貸」將目標群體鎖定為代發工資客戶。農行推出的小額保證消費貸款(簡稱「薪保貸」)產品,向符合條件的工薪客戶發放。「隨薪貸」讓銀行認可的優質單位在編正式員工,或有穩定薪資收入的一般單位優質員工。

在股份制銀行中,光大銀行也針對精英白領人士購物、裝修、旅遊、進修、醫療等多方面消費需求而定製出「白領易貸」。同時,廣發銀行也針對白領一族推出了「自信一貸」產品。中信銀行就已面向「工薪族」和「房貸族」推出了無抵押個人消費信用貸款「信金寶」,對於裝修、購車、旅遊等生活消費,最高貸款金額可達30萬元,最快1天就放款。

「如今商業銀行布局個人消費信貸業務,看中的就是個人信貸對利潤率的貢獻增長。我們認為的優質客戶包括公務員、教師、大型國企職工等,入職一年以上的正式職工等。」一零售信貸中心相關工作人員說。

產品

申請靈活 憑公積金也可申請

「公積金不僅可以買房用,還可以用來申請消費貸款。」某零售信貸中心相關工作人員介紹,有繳存公積金的職工,也能夠憑公積金繳存額度進行貸款。

目前,多家銀行推出公積金貸款業務。如民生銀行推出的「公喜貸」業務,只要連續繳存1年以上住房公積金,個人每月繳存金額在500元以上,符合相關規定,就可以申請到一筆消費貸款,貸款額度主要根據個人月公積金繳存金額推算得出,同時會根據客戶的資產、負債、信用記錄等進行額度的增減。單個市民最高可以貸到50萬元。貸款期限最長3年,按月付息,到期還本,並不影響市民用公積金買房。

不僅如此,多家銀行還面向工資代發客戶,推出了額度與個人收入掛鉤的個人信用貸款,如工行的逸貸、招行的閃電貸等,均極大地提升了市民個人信用貸款的可獲得性。

記者了解到,目前多數銀行推出的消費貸產品都可以隨借隨還,申請渠道多元化,除了去銀行櫃檯辦理,在網上銀行、手機銀行均可申請貸款。銀行工作人員透露,較之於信用卡貸款,消費貸款的額度高、利率低,一般抵押貸款利率都是同期貸款利率的1.2倍到1.3倍。

■技巧

5招讓你申請 到低利率貸款

消費貸款常見用途包括購買大件、房屋裝修、出門旅遊、出國讀書以及購買汽車等等。在申請低利率的消費貸款時,有哪些技巧呢?

1.維護好自己的個人信用

想要獲得低利率銀行貸款,借款人必須擁有良好的信用記錄,這樣銀行才會認為你的還款意願較強,才能放心貸款給你。所以,大家在日常生活中一定要維護好自己的個人信用,避免產生不必要的麻煩。

2.成為銀行優質客戶

與普通客戶相比,銀行給予優質客戶的貸款利率較低,那麼怎樣才能成為銀行優質客戶呢?

★職業穩定:比如你屬於公務員、教師、國企單位等穩定職業員工;

★在貸款行有大額度存款;

★購買了貸款行的理財產品;

★持有貸款行的白金信用卡等。

3.具備較強的還款能力

借款人具備較強的還款能力,獲得低利率銀行貸款的幾率也較大。一份漂亮的銀行流水,無疑為資金申請較低利率的貸款增加砝碼。

4.申請抵押貸款

通常來說,申請有抵押物的貸款要比無抵押貸款利率要低一些。比如提供汽車作為抵押的客戶,申請汽車抵押消費貸款時獲得的貸款利率將比無抵押貸款低。

5.費用成本、還款能力要考慮到

消費金融專家建議,消費者在貸款購物前首先要「三思而後行」,選擇適合自己的消費貸款。一是考慮費用成本。在進行消費貸款的選擇時,利率肯定是必須考量的因素。在簽貸款合同前,要注意貸款利息和服務費、還款期數等信息。通常首付款越低、貸款期數越長,相應的利息和服務費會相對較高。

■信用卡和消費貸款比較

★申請

消費金融審批速度更快

從消費領域來看,信用卡更廣泛。消費金融的特點是向消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅遊、汽車等。信用卡的消費領域並沒有具體要求。

從申請時間來看,消費金融審批時間更短。銀行的消費金融一般是無擔保無抵押的小額信貸。最大的優點是,不需要消費者提供抵押或相應的擔保,只要信用記錄良好即可發放貸款,通常在數小時內就能完成。而大多數信用卡的申請周期一般需要一個月左右。

從審批條件來看,消費金融的授信條件,要求「信用記錄好」,但沒有一個詳細的考核機制。一般消費信用貸款只針對公務員,如果是事業單位、國企職工也有一定的職級要求。信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩定的工作,一般情況下年薪不得低於2萬元。

★費率

信用卡免息期後利息高

個人消費貸款對客戶的要求比較高,分為有抵押物和無抵押物貸款。費率一般是7%-8%,貸出來款根據客戶自身的資質。授信額度上,銀監會規定,消費金融是對每筆消費申請進行審核後發放消費貸款,其發放每一筆消費貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。

信用卡則是銀行針對個人的綜合授信,不需要對客戶的每筆消費進行審核。銀監會規定發卡行其普通信用卡額度最高為五萬元,一些商業銀行推出的白金卡、鑽石卡,信用卡額度可達幾十萬元。

信用卡最長有56天的免息還款期,超出免息期後透支利息按每日萬分之五計算,年化則是近20%。而對於分期付款業務,用戶則按分期期數收取相應的手續費。

銀行的消費金融設定的還款期限1-5年不等。記者了解到,不同銀行的情況也不盡相同,貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對比以上數據、貸款成本而言,銀行消費金融的成本要比信用卡的利息低很多。

★逾期

兩者都會影響個人信用

信用卡透支後逾期不還款是一種違約行為,銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費等。而銀行金融消費和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的。「最主要是影響客戶個人信用。」一名工行的工作人員表示。

一家國有銀行工作人員介紹,消費金融的逾期可以參照貸款逾期,一般90天劃為不良,銀行就可以起訴。消費金融一般沒有抵押物,但是走訴訟程序以後,銀行可以申請保全,這樣客戶其他銀行資產也會被凍結。