《存款保險條例》最高本息50萬保障,超過50萬真的不安全嗎? 保險只是風險規避的補充

火幣

 

  你的車子買了50萬的商業保險,那麼請問你會因為50萬的保額而不敢開車出門嗎?萬一撞死人或者撞到人家的豪車,50萬的保額還不夠賠呢!

  保險它只是保險公司給予的一定保障,它並不能完全的規避風險。

  如果你沒有購買保險,生病了你就不去醫院了嗎?買了保險,去醫院就不能發錢了嗎

  在2015年之前,我國是不存在《存款保險條例》的,也就不存在所謂50萬的最高本息保障,人們就不敢把錢存在銀行里嗎?

  反而出了《存款保險條例》,要去說50萬的事,這不是本末倒置嗎?

 

  理財產品風險的大小取決於底層資產

  國債它不屬於存款,不受《存款保險條例》保障,難道它的風險就大於存款嗎?顯然不是,信用風險的大小取決於信用機構,而不取決於保障機制。

  我國最安全的產品應當是國債,因為它是以國家信用作為擔保發行的債券

 

  其次安全的是銀行存款,因為它是以銀行信用作為擔保的負債——對銀行的監管可以說是金融業最嚴格的監管。

  銀行是間接融資的中間商,即有多少存款它才能向外貸多少錢,賺取的是利差,它的經營風險本身是較小的。再加上《銀行法》里規定銀行的資本充足率不得低於8%,以及《商業銀行資本管理辦法》里規定儲備資本要求為風險加權資產的2.5%和國內系統重要性銀行附加資本要求為風險加權資產的1%。

  什麼意思呢?一家銀行資本只有10億,那麼它的最高貸款額只有10/8%=125億,哪怕它能吸收200億的存款,也只能貸這麼多錢,否則要增加資本(資本來自於所有者權益,比如股東,而不來自存款負債)。再加上儲蓄資本要求和附加資本要求,實際貸款是要遠遠低於125億的。

  比如工商銀行它的資本充足率目前為16.47%,即使銀行面臨信用風險,首先要虧錢的是股東,而不是存款人。

 

  還有我國存在較高的存款準備金率(大銀行12.5%,中小銀行10.5%,該比例是指吸收多少存款要向央行繳納一定的比例),這足以應對銀行流動性帶來的風險——銀行破產倒閉大多都是因為流動性而破產倒閉,即集體到銀行取錢。

  退一步來說,銀行的後台還有中央銀行和銀保監會,當銀行面臨信用危機時,它是要被中央銀行和銀保監會接管的(銀行法有相關規定)——中央銀行和銀保監會就會利用自身的資源重組銀行,不致使存款人受到損失,比如前段時間的包商銀行,存款人並不會因其破產遭受損失。

 

  因此,一個產品安不安全不是因為它購買多少保險,而是因為它的底層資產。反而像助推美國金融危機的信用違約互換,底層資產是次級貸款,買多少保險都是枉然,反而會蒙蔽投資者的雙眼。

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